Wie viel Eigenkapital brauchen Sie, um Ihren Immobilienkauf in der Schweiz zu finanzieren?

In der Schweiz ist für die Aufnahme eines Hypothekarkredits für den Erwerb eines Hauptwohnsitzes zwingend eine Eigenkapitaleinlage erforderlich. Dies sind mindestens 20 % des Immobilienwerts, davon 10 %, die nicht aus der beruflichen Vorsorge (². Säule) stammen. Wie viel Eigenkapital brauchen Sie also , um den Kauf Ihrer Immobilie zu finanzieren? FGP Swiss & Alps kann Ihnen helfen.

Wie funktioniert das Eigenkapital bei einer Hypothek?

In der Schweiz ist es üblich, dass die Bank 80 % des für den Kauf einer selbst genutzten Immobilie erforderlichen Betrags als Darlehen gewährt. Dieses Darlehen setzt sich aus einer ersten Hypothek (etwa 65 % des Immobilienwerts) und einer zweiten Hypothek (etwa 15 %) zusammen. Die restlichen 20 % sind das so genannte “Eigenkapital”: das Kapital, das der Käufer zur Finanzierung des Projekts aufbringen muss.

Diese 20 % Eigenkapital sind obligatorisch. Sie setzt sich wie folgt zusammen:

• Mindestens 10 % des Eigenkapitals stammen aus Ersparnissen oder anderen Finanzierungsquellen. Dies wird manchmal auch als “hartes Eigenkapital” bezeichnet.
• Die restlichen 10 % werden aus der². Säule (betriebliche Altersvorsorge)entnommen.

Bitte beachten Sie: Zu diesen 20 % müssen Sie noch die Kosten für die Notariatsgebühren hinzurechnen. Diese variieren je nach Kanton zwischen 3% und 5% des Immobilienwerts. In der Praxis bedeutet dies, dass Sie bis zu 25 % des geliehenen Betrags aufbringen können müssen, um eine Hypothek zu erhalten.

Aus welchen Quellen stammt das Beteiligungskapital?

Wenn Sie planen, eine Immobilie in der Schweiz zu kaufen, stellt sich zwangsläufig die Frage nach dem Eigenkapital. Woher nehmen Sie das Geld, das Sie brauchen – die 10 %, die nicht aus den Ersparnissen Ihres Unternehmens stammen? Die gute Nachricht ist, dass es möglich ist, verschiedene Quellen zu mobilisieren, um den erforderlichen Betrag zu erreichen. Wir haben die wichtigsten unten aufgelistet. Aber seien Sie gewarnt: Diese Lösungen gelten nur für den Kauf einer Immobilie zur Eigennutzung.

Ihre persönlichen Ersparnisse

Dies ist die erste Quelle von Eigenkapital, an die Sie vielleicht denken: das Geld, das Sie im Laufe der Jahre zur Seite gelegt haben. Dieses Geld kann auf einem Konto (Girokonto oder Privatkonto) oder in einem Tresor liegen, oder es kann aus Ihren Ersparnissen stammen. Allerdings sollten Sie nicht Ihr gesamtes Erspartes für Ihre Hypothek verwenden: Denken Sie daran, eine kleine Reserve für unvorhergesehene Umstände zu bilden.

Ihre individuelle Vorsorge (^3. Säule)

Das Kapital aus Ihrer persönlichen Vorsorge können Sie bei der Beantragung einer Hypothek zur Aufstockung Ihres Eigenkapitals verwenden. Das Gesetz gibt Ihnen das Recht, das Kapital der Säule 3a zur Finanzierung Ihres Hauptwohnsitzes zu verwenden. Über die Gelder der 3b-Säule können Sie frei verfügen. Bedenken Sie, dass Bezüge aus der ³. Säule besteuert werden, weshalb es sinnvoll ist, das Geld, das Ihnen bei der Pensionierung zur Verfügung stehen wird, schrittweise zu ersetzen. Alternativ können Sie das Kapital auch verpfänden, ohne es zu beziehen.

Ein von einem Dritten gewährtes Darlehen

Ein Darlehen von einer dritten Partei kann Ihnen helfen, Ihr Eigenkapital zu erhöhen. Dies kann ein Familienmitglied, ein Freund, ein Arbeitskollege oder sogar Ihr Arbeitgeber sein. Voraussetzung ist, dass das Darlehen zinslos ist und keine Rückzahlungsfrist hat. Andernfalls wird der geliehene Betrag von der Bank bei der Berechnung Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit berücksichtigt.

Schenkung oder Vorschuss auf ein Erbe

Um ihre Kinder beim Erwerb von Wohneigentum zu unterstützen, erklären sich viele Eltern bereit, ihr Eigenkapital zu erhöhen. Dies kann durch eine Schenkung oder durch einen Erbvorbezug (Vorschuss auf den künftigen Erbteil) geschehen. Bitte beachten Sie: Der geschenkte oder vorgestreckte Betrag kann je nach Verwandtschaftsgrad und Kanton besteuert werden.

Ihre Lebensversicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, können Sie diese ganz oder teilweise zurückgeben, um Ihr eigenes Kapital aufzubauen. Um rentabel zu sein, muss der Rückkaufswert attraktiv sein. Es ist auch möglich, die Police zu verpfänden.

Ihr Finanzvermögen

Ihr Eigenkapital kann auch aus Ihrem Portfolio von Vermögenswerten stammen: Wertpapiere, Aktien, Anleihen, Investmentfonds usw. Sie können sie verkaufen, wenn ihr Preis hoch ist, oder sie verpfänden: Das ist das Prinzip des “Lombardkredits”.

Eine Immobilie oder ein Grundstück

Besitzen Sie ein anderes Haus oder ein Baugrundstück? Eine Immobilie kann als Sicherheit verpfändet werden: Die Bank berücksichtigt ihren Marktwert bei der Berechnung des Eigenkapitalbeitrags.

Eine Erhöhung der Hypothek

Haben Sie einen Verwandten, der ein Eigenheim besitzt? Sie können eine Erhöhung ihrer Hypothek beantragen und Ihnen die Differenz zwischen ihrer neuen und ihrer alten Hypothek zahlen. Bitte beachten Sie: Dies wird sich auf den Zinssatz auswirken.

Ihre Wertsachen

Schmuck, Gold und andere Edelmetalle, wertvolle Möbel, Kunstwerke… Sie können Ihr Eigenkapital erhöhen , indem Sie alle wertvollen Gegenstände in Ihrem Besitz verkaufen oder verpfänden.

Persönliche Arbeit

Wenn Sie über Bau- oder Renovierungskenntnisse verfügen und planen, Arbeiten an der Immobilie, die Sie kaufen, durchzuführen, kann dies als Eigenleistung angerechnet werden.

Wie kann ich meine berufliche Vorsorge freischalten?

Wie bereits erläutert, stammen 10 % des Eigenkapitals aus der betrieblichen Altersvorsorge, also der ².Säule. Die Verwendung dieser Ersparnisse ist jedoch stark reglementiert. Um sie zu nutzen, müssen Sie eine Reihe von Bedingungen erfüllen:

• Sie haben mindestens 20’000 CHF gespart.
• Holen Sie das Einverständnis Ihres Ehepartners ein, wenn Sie verheiratet sind.
• Wenn die Immobilie vor dem Rentenalter verkauft wird: Rückzahlung des aus der Hypothek entnommenen Kapitals auf dasselbe Sparkonto.

Eine weitere Bedingung ist an Ihr Alter geknüpft: Wenn Sie bei der Beantragung des Kredits älter als 50 Jahre sind, können Sie den Betrag erhalten, der Ihnen zur Verfügung steht, wenn Sie 50 Jahre alt werden, oder die Hälfte des Betrags, den Sie bei der Aufnahme des Kredits hatten.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, eine Verpfändung als Sicherheit zu verwenden, anstatt Geld aus der ^zweiten Säule zu entnehmen. Auf diese Weise können Sie bis zu 90 % des Wertes der Immobilie beleihen. Der Vorteil ist, dass das Kapital auf dem Sparkonto verbleibt und weiterhin Zinsen abwirft. Diese Möglichkeit ist jedoch Gutverdienern vorbehalten.

Schliesslich gibt es Berufe, die keine obligatorische berufliche Vorsorge haben: Unternehmer, Handwerker, Selbstständige, Freiberufler usw. In diesem Fall können Sie die 10 % der² . Säule durch eine Hypothekengarantie bei einer Genossenschaft ersetzen – wenn auch zu hohen Kosten.

Sie wissen nun, welche Quellen Sie nutzen können, um Eigenmittel zu beschaffen und so Ihre Hypothek freizusetzen. Schließlich sollten Sie wissen, dass es sich lohnen kann, mehr als die geforderten 20 % in die Hypothek einzubringen: Dies ist ein besonders wirksames Mittel, um einen günstigen Zinssatz auszuhandeln.